Что такое принцип пылесоса, или 10 проблем андеррайтинга в страховании

Андрей СОЛОХА

Комментарии | Содержание выпуска

Андеррайтинг — один из базовых процессов, на которых строится страхование. Без грамотного и квалифицированного анализа предлагаемых рисков, принятия решения о страховании и определения его тарифа и условий вся дальнейшая работа страховщиков сводилась бы к игре в рулетку: повезет/не повезет. В то же время, относиться к бизнесу, как к азартной игре, особенно когда твоя деятельность и без того сопряжена с широким спектром рисков, как минимум неразумно.

Разобраться в том, почему на рынке так мало специалистов в этой сфере, а также проанализировать основные подводные камни в процессе подписания рисков помогли те, кто знаком с андеррайтингом не понаслышке.

1. Неправильный выбор политики

По мнению экспертов, от андеррайтинговой политики страховой компании во многом зависит темп ее развития. Если политика носит ограничительный характер, компания может потерять значительную долю рынка, но обеспечить себе прибыльность, — комментирует президент Ассоциации страховых и перестраховочных брокеров РМ (АСПБ) Антон Каба. — Если же она более либеральна, то это приведет к увеличению как доходов, так и рисков возникновения страховых случаев и, как следствие, сумм, выплачиваемых в качестве возмещений .

2. Ориентированность на нерыночную конкуренцию

Еще одной из очевидных проблем андеррайтинга на молдавском рынке является то, что многие страховщики не ориентированы на рыночную конкуренцию за страхователя. Во многих случаях устремления направляются на нерыночные механизмы получения клиентов, связанные с обязательными видами страхования или с созданием для себя привилегированных условий на уровне министерств, отдельных предприятий и т.д. что снижает важную роль андеррайтеров в страховании , — посетовал менеджер по андеррайтингу Donaris Group Валентин Байку.

3. Некомпетентность специалистов

Удивительно, но из всех представленных на рынке страховых компаний только первая 5-ка страховщиков имеет в своем штате андеррайтеров. Чаще всего функции андеррайтера переданы представителям отдела продаж, и, я считаю, что это главная ошибка менеджмента местных страховщиков, ведь у андеррайтера и продавца разные функции и цели. Продавцу главное продать, чаще всего любой ценой, не принимая во внимание характеристики и параметры риска и не задумываясь о рентабельности портфеля, — выразил негодование исполнительный директор Coverins Вячеслав Гамурарь. — Когда функции андеррайтера берут на себя специалисты из отдела продаж, это еще ничего, но когда этим занимаются секретари или водители страховой компании Извините, но это не то что непрофессионально, но даже неприлично!

Читайте полностью в сентябрьском номере журнала Business Class.

Агрострахование в Молдове: безвыигрышная лотерея

Андрей СОЛОХА

Комментарии | Содержание выпуска

Медвежьи услуги законодательства

Затрагивая тему сельскохозяйственного страхования, нельзя обойти стороной несовершенство законодательной базы Республики Молдова в этой области. Но в ней ли заключен корень всех зол? Закон местами имеет общий характер, что дает возможность вольно интерпретировать его положения заинтересованным сторонам, и не регламентирует ясно один из самых принципиальных моментов при страховании сельхозкультур, а именно, что страхуется: валовый сбор или зачетный вес. Закон ясного ответа не дает , — отметил исполнительный директор страховой брокерской компании Coverins Вячеслав Гамурарь. По его словам, имеет место существенное противоречие между молдавским законодательством и общепринятой в мире практикой страхования рисков в сельском хозяйстве. Так, отечественная правовая база устанавливает, что застрахованный урожай — это средний урожай, который рассчитывается на основании 3 средних: 3-летней урожайности по хозяйству, 3-летней по району и 3-летней по стране. Данное положение вещей, с одной стороны, необъективно занижает среднюю урожайность по хозяйствам, которые стабильно добиваются хороших показателей, и в итоге они не заинтересованы страховаться. И, наоборот, завышает по другим хозяйствам, у которые были плохие собственные показатели, — посетовал Вячеслав Гамурарь. — Таким образом, страховщики могут принимать на страхование заведомо убыточные договоры . В мире же агрострахование предполагает установление в качестве застрахованной урожайности 5-летнюю урожайность по хозяйству, и лишь в отсутствии таковой берется 5-летняя урожайность по району или региону, что позволяет более точно и справедливо оценить каждый отдельно взятый риск.

Гораздо менее категоричен насчет недостатков молдавского законодательства начальник отдела сельскохозяйственного страхования Moldasig Олег Галбурэ: На сегодняшний день законодательная база Республики Молдова в области страхования в сельском хозяйстве довольно успешная и позволяет вести этот вид деятельности. Однако есть моменты, которые требуют усовершенствования . В их числе специалист выделяет необходимость предусматривать возможность страхования озимых культур от градобития и засухи не только до 1 декабря предшествующего уборке года, но и весной, на протяжении марта-апреля: Это помогло бы страховать тех производителей, которые не успели или не обладали необходимыми денежными средствами осенью . В то же время, по словам Олега Галбурэ, закон предусматривает выплату страхового возмещения по недобранному количеству урожая. Когда идет речь о повреждении градом многолетних насаждений, то иногда большого снижения физического объема урожая может не случиться. Но качество побитых градом фруктов снижается: вероятнее всего, их удастся реализовать не в свежем виде, а лишь как сырье для производства сока по меньшей цене, — объясняет представитель Moldasig. — Но закон не предусматривает субсидированное страхование качества продукции. Это и беспокоит наших клиентов, поскольку они хотят страховать именно качество продукции .

Сумеет ли Молдова извлечь урок из событий на Украине?

Лидер партии «Renastere-Возрождение» Вадим Мишин  – давно  известный  стране человек и политик. Необычайно энергичный, прямой, страстный, красноречивый, он неизменно производит впечатление на всех, кто  хоть однажды услышал его выступление или следил за его депутатской деятельностью, заявлениями и инициативами. Он убеждает  как своей принципиальной позицией, так  и настойчивым желанием вернуть межнациональный мир на землю Молдовы. О чем сегодня  думает политик? Что его тревожит? Как он видит будущее?

Возрождение лучше начать… в умах

- Вадим Николаевич, вот если  бы от вашей партии «Renastere-Возрождение» зависела судьба Молдовы, что бы вы возродили в ней в первую очередь?

-  На этот вопрос можно ответить и в трех словах. Конечно, нужно сразу начать возрождать экономику, второе – культуру. И третье,  но не в последнюю очередь, – это человеческие отношения. И не просто «межнациональные отношения», что, конечно,  злободневно,  но и между молдаванами – в том числе.  А вот что касается экономики,  при внешне очевидной ситуации, все не так просто. Неизбежно придется  затронуть тему евроинтеграции Молдовы….

- Кстати, буквально на днях мелькнула в прессе любопытная цифра: условия ассоциации Молдовы в ЕС на 80 процентов состоят  из… запретов на наше собственное производство.  Цифра сокрушительная…

- Знаете, тут  по контрасту так и тянет напомнить, какой высокоиндустриальной аграрной страной была Молдова  в советское время,  не только благодаря развитой консервной, легкой промышленности и т.д. Как бы ни критиковали издержки того времени, она становилась высокоиндустриальной и в аграрном, наиважнейшем  для себя секторе. Ведь были же у нас колоссальные свинокомплексы, птицефабрики на индустриальной основе и т.д.  Поэтому когда сегодня министр экономики Лазэр с гордостью говорит, что какой-то итальянец построит у нас завод по выпуску пластиковых труб и других изделий, меня душит смех. Это что, программа оздоровления молдавской экономики? Или «оздоровление» экологии вредными выбросами? В чем «планов громадьё» правительства,   стратегия государства?

Нет, я вовсе не считаю, что Молдову надо загнать навеки вечные в аграрные страны, но, согласитесь, ее экономика должна базироваться на том, что она традиционно   и реально может производить. Тут можно много и долго рассуждать, где  взять  фермеру малую технику или холодильники для хранения урожая,  или задаваться вопросами, куда делись наши консервная, перерабатывающая промышленность. Речь о существенных дотациях  в сельском хозяйстве, о серьезных инвестициях, целевом планировании, но пока их нет…

-  А с легкой промышленностью  наша страна уже  окончательно распростилась?

- Все взрослые  жители Молдовы  застали времена, когда на весь СССР гремела слава Тираспольской швейной фабрики,   и по всем городам России буквально «гонялись» за мужскими сорочками ее производства, как были популярны меховые изделия бельцкой фабрики, верхняя одежда  кишиневского «Ионела», трикотаж «Стяуа Рошие», Рыбницкой и Оргеевской трикотажных фабрик, и так далее. Все это исчезло или почти исчезло, зато сегодня происходит беспрецедентная эксплуатация женского труда на остатках этой самой легкой промышленности. Нужда буквально толкает бедных женщин за мизерную плату  работать в ужасных условиях турецких  швейных цехов.

Мега-цеха третьего мира

-  Как – турецких?  В Стамбуле, что ли?

- Если бы в Стамбуле!… В одном только Чадыр-Лунгском районе  у нас  5 или 6 швейных фабрик, в Комратском – 3 или 4, в Вулканештах и Тараклии  по 3… В общем, на юге у нас порядка 20 таких  швейных фабрик. И я не оговорился – именно фабрик! Я просто оторопел, когда однажды переступил порог  такого мега-цеха на окраине Комрата, куда меня пригласили выступить перед «женским коллективом». Я ведь думал, что в цеху увижу 30-40 женщин, мало ли я бывал на фабриках,  а тут передо мной

оказалось сразу  250-280 швей. Море голов и рук. Условий – никаких, духота, и  все трудятся за мизерную плату – 1800 леев месяц… Шьют детскую одежду – для малюток, распашонки там всякие, костюмчики… Но как оказалось, ничего из этого на молдавский прилавок не поступает. Прямо у ворот готовую упакованную продукцию  дожидались турецкие фуры, и быстро увозили, как вы выразились, в сторону Стамбула…

 - Вся эта картина напоминает страну третьего мира, какой-нибудь Вьетнам, Китай  начала 90-ых гг. или Таиланд, где развитые страны размещали свои швейные  заказы  из-за фантастически дешевого женского  труда и получали колоссальную  прибыль…

-Так я о том же  и говорю. Здесь прямой упрек нашему правительству и всем власть предержащим: они вообще ничего не знают о своем народе. Хватит уже заниматься баснями и болтать об инвесторах и инвестициях, займитесь, наконец, этими инвестициями на самом деле!

- Поскольку события в соседней  Украине, начиная от политики и заканчивая экономикой,  нас  тоже касаются, скажите,  что вы вообще об этих событиях думаете?

- Уже сегодня совершенно ясно, что  если Молдова не сумеет извлечь из событий на Украине (причем, по всем позициям!) никакого урока, грош цена будет нашей политике и политикам. Такие исторические уроки на то и даются, чтобы уметь из них  делать выводы.

И главный урок, или даже пока – «домашнее задание»:  как обустроить  совместное проживание людей разных национальностей на одной территории и отношение к этому правящей элиты.  Ведь что получилось? «Правый сектор»  в Украине существовал еще при Ющенко, копил энергию, сплачивал людей, чуть ли не в  открытую  вооружался, как сейчас выяснилось, вел националистическую пропаганду, а все «наверху» молчали. Спецслужбы тоже. В общем,  так нашла историческую националистическую нишу и возникла полувоенная организация с профашистской идеологий, публично провозглашаемой! -  и с этим никто ничего не хотел делать, даже Янукович. Теперь «Правый сектор» диктует свою волю  не только лидерам оппозиционных партий и тем более – «Партии регионов», он диктует свою волю улицам, городам, стране, вся власть у него на подтанцовке.  У нас в Молдове, слава Богу, нет предпосылок для такого вызревшего элитарного фашизма, но это не значит, что власть предержащим  надо  на все закрывать глаза или  вообще  не иметь  твердых принципиальных взглядов  в очень  уязвимой области межнациональных отношений.

Не хочу быть пророком, но кажется, трудные времена для Украины только начинаются…

 «Усекновение» демпартии и «рассечение»  либералов надвое

- Вадим Николаевич, вы много ездите по районам… как меняется  сегодня настроение людей,  если сравнить, скажем, с полугодовой давностью?

- Скажу честно, не для рекламы: партия «Renastere-Возрождение»  набирает очки! Пусть процесс идет не столь бурно или интенсивно, но рост числа наших сторонников очевиден. Наша партия стала узнаваемой, поскольку она структурна и присутствует во всех районах республики (у нас 43 районных комитета партии). А что касается других электоральных изменений – многое зависит сегодня от возраста избирателей. Явно бросается в глаза, что среди молодежи все популярнее становится ЛДПМ и лично – Филат и Лянкэ.

Обещанный безвизовый режим так подействовал на молодых, как в сказке слова «Сезам, откройся!». Эта «фишка» сработала даже среди старшеклассников  молдавских школ, в чем я лично мог убедиться, когда  побывал на севере республики и  общался с ребятами.

- Но сколько же, по-вашему,  очков прибавила эта «фишка» партии Филата?

- Сложно сказать, сколько именно прибавила ЛДПМ, но не ошибусь, если скажу, что  около 10 процентов. А демпартия, по-моему, напротив, давно начала терять своих сторонников. И это видно, что называется, невооруженным глазом. Ну и что касается партии Гимпу – у них никогда не было больше 10 процентов голосов избирателей. Да и то это проценты не партии и не лично Гимпу, это «проценты идеи»…

- Как вы интересно и точно сказали: «проценты идеи»… А кому идея раньше принадлежала?

 - Раньше – конечно,  Юрию Рошке. Идея  – это ведь  нечто вроде пиджака определенного размера, который передается от одного к другому, при этом сама личность, которая его надевает,  может ничего из себя  и не представлять. Как, например, Гимпу.  И в  этом году у ЛП наверняка возникнут  сложности: партия расколота, и мне кажется, что голоса  их преданного электората разделятся тоже пропорционально: 50#215 50, между Гимпу и Хадыркэ. И я сегодня не уверен, что в таком случае эти два крыла одной идеологии, набрав каждое по 3, 5 очка, пройдут в парламент…

ЦАРЬ… ОН И ЕСТЬ ЦАРЬ

-Вадим Николаевич, но ведь если тенденции сохранятся, это существенно может изменить всю картину будущего парламента! Я имею в виду «усекновение» демпартии, «рассечение»  либералов надвое, и пышный рост «дерева» Филата…

- Да, в будущем парламенте может оказаться два сильных центра: один сформированный ЛДПМ, другой – сомкнувшийся вокруг ПКРМ, причем, примерно с одинаковым количеством процентов каждый. И все снова будет зависеть от того, кто примкнет к правому или левому центру, чтобы чаша весов  накренилась…

- А ваша партия рассматривает вопрос объединения левых сил?

- Не просто «рассматривает», а считает это необходимым и обязательным. Мы, конечно, посмотрим, как сложится избирательная кампания, но уже сегодня ясно, что по отдельности левые партии не будут представлять реальной силы.

- Хотя пока  неизвестно, склоняется ли Воронин  к идее «левого блока»,  видите ли вы сами возможность объединения с ПКРМ?

- Не знаю, к какой идее склоняется Воронин, но с ним не может быть никаких «альянсов». Он не умеет  быть равноправным партнером. Он может быть только царём. Он и по жизни – «царь». И этим всё сказано.

Подготовила Елена Шатохина

Опубликовано в газете «Аргументы и факты в Молдове» 19 марта

Источники: http://www.businessclass.md/%25D0%25B4%25D0%25B5%25D0%25BD%25D1%258C%25D0%25B3%25D0%25B8/Underwriting_v_strahovanii/, http://www.businessclass.md/%25D0%25B4%25D0%25B5%25D0%25BD%25D1%258C%25D0%25B3%25D0%25B8/Agrostrahovanie_v_Moldove/, http://www.newscom.md/rus/sumeet-li-moldova-izvlech_-urok-iz-sobitij-na-ukraine.html